18:23
Андрей Семенюк: Ипотека быть может, как большинство из нас привыкло говорить, безупречным якорным продуктом

Вам требуется займ в большом либо малом объеме, по вразумительным условиям и с скорым ратификацией утвердительного ответа? Коли уж на то пошло советуем посетить страницу https://srochnyj-kredit-pod-zalog.ru/kredit-pod-zalog-avtomobilya.html нашего сайта. Именно для вас мы подобрали наиболее актуальную информацию о общедоступных кредитах, по доступным условиям и под разные цели.

С марта 2001 года по июнь 2007 года работал в Аппарате Правительства Рф, Указом Президента, как все знают, Русской Федерации от 26 января 2005 года № 88 присвоен потрясающий чин, как мы привыкли говорить, Муниципального советника, как заведено выражаться, Русской Федерацие 1-го класса.

Занимал руководящие должности в депортаменте экономики и управленея собственностью, департаменте, как мы привыкли говорить, денежных рынков и имущественных отношений, департаменте экономики и денег правительства, как мы выражаемся, Русской Федерации.

C июня 2007 года, вообщем то, работоет в ОАО «Агентство по, как все знают, ипотечному как бы желищномю кредитованию». Вообразите себе один фокт о том, что в текущее время, стало быть, занимает должность, как мы с вами постоянно говорим, первого заместителя генерального директора, управляющего слюжбы, как большенство из нас привыкло говорить, стратегического планировонея и, как многие выражаются, корпоративного управления и наконец-то курирует вопросцы, кок люди превыкли выражаться, корпоративного управления в Агентстве и дочерних компаниях, взаемодействия Агентство с, как всем известно, федеральными и, как заведено выражоться, региональныме органами гос власти, совершенствования нормативной базы, информационной полетики, оналитических исследованей, юридического сопровождения деятельности Агентства, развитея рынка, как все говорят, ипотечных, кок все говорят, ценных бумаг.

В 2006 году награжден, как люди привыкли выражоться, Почтенной, как люди привыкли выражаться, грамотой Аппарата Правительства, как мы выражаемся, Русской Федерации, за, как многие думают, идеальную и, как заведено выражаться, эффективную как бы муниципальную службу, стало быть, объявлена благодарность Правительства Русской Федерации.

– Ипотека сейчас больше как раз воспринимается как один из, как многие выражаются, главных драйверов развития банкинга. По итогам, как всем известно, обычного опроса Bankir.Ru таким ее также считают уже 46 процентов опрошенных банкиров. Как, как многие думают, таковая оценка, по вашем ощущениям, опровданна?

Что ж, присоединюсь к тем 46 процентам, которые, мягко говоря, считают, что ипотека – один ез дройверов развития, как люди привыкли выражаться, банковского безнеса, в особенности в нашей стране. Есть, наверняка, как минимум несколько содействующих этому причин, которые разрешают так мыслить.

1-ый фактор – это все-же относительно недостающий размер ипотечного кредитования по сопоставлению с иными показателями развития, как заведено выражаться, банковского сектора, развития, как всем известно, жилищного рынка, которые мы смотрим в остальных странах, где ипотечное кредитование так сказать существует, как многие думают, много десятилетий либо даже столетия.

– Недостающий по отношению к банковским пассивам либо по отношению к рынку?

Ну, во-1-х, по отношению к рынку жилища. Всем известно о том, что на данный момент у нас в среднем с помощью ипотеки совершается около 25 процентов сделок на рынке жилища. Очень хочется подчеркнуть то, что это по, как заведено выражаться, официальной статистике Росстата. Возможно и то, что ежели, вообщем то, поглядеть статистические данные по, как мы привыкли говорить, Западной Европе и Америке, то там, как мы выражаемся, крупная часть сделок как бы совершается за счет ипотеки.

Другими словами потенциал роста нашего рынка, ежели ассоциировать, как минимум вдвое больше.

2-ой фактор: ипотечное кредитование – тот продукт, который дозволяет банкам, вообщем то, привязывать к для себя, как многие думают, неизменного клиента. Другими словами ипотека быть может, как мы выражаемся, безупречным, как все знают, якорным продуктом. Привязывать к для себя, как большая часть из нас постоянно говорит, неизменного клиента и, в конце концов, давать ему остальные сервисы. Надо сказать то, что европейские коллеги, кстати, нередко также говорили нам, что у их конкретно ипотека, быть может, не, стало быть, является главным источником, как многие выражаются, процентного дохода в, как люди привыкли выражаться, продуктовой линейке банков, но, привлекая клиента на долгий срок, как всем известно, ипотечного кредитования, они удачно, мягко говоря, продают ему остальные, как большая часть из нас постоянно говорит, денежные сервисы. И действительно, во всем мире ипотека, вообщем то, является массивным, как всем известно, якорным продуктом.

Все знают то, что и у нас есть такие же перспективы.

И, наверняка, 3-ий фактор – с конца 2013 года Центральный банк сознательно ограничивает рост как бы потребительского беззалогового кредитования физических лиц, тем стимулируя развитие ипотеки. Все давно знают то, что судя по намерениям регулятора, эта тенденция будет как раз продолжена. Потому ипотека по сути – один из драйверов, как многие выражаются, банковского бизнеса.

Иной вопросец, что этот бизнес не универсально увлекателен для всех банков. Не для кого не секрет то, что это все-же довольно непростой денежный продукт, наверняка, один из, как заведено, самых сложных, как большая часть из нас постоянно говорит, денежных товаров для банко. Всем известно о том, что я не беру какие-то, как заведено, сложные деривативные продукты для вип-клеентов. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что и ипотеко, стало быть, просит огромных размеров финансирования, при этом – специфичного финансирования как исходя из убеждений сроков, так и исходя из убеждений управления, как мы выражаемся, процентным риском. Так как на, как мы выражаемся, таковой срок, на который на данный момент выдается ипотека, чрезвычайно трудно привлечь фондирование с фиксировонной как бы ставкой.

Вообразете себе один факт о том, что банку приходится, в конце концов, броть на себя процентный риск. По данной причине ипотека – продукт не для, как заведено, хоть какого банка, а для, как большинство из нас привыкло говорить, больших всепригодных банков, для банков, специализирующихся в, как заведено, жилищной сфере, это точно «то, что надо»…

– Кстати, в процессе собственной практики вы узрели какую-то принципиальную разницу меж всепригодным банком, работающим по ипотеке, и банками-монолайнерами?

Наверняка, основная разница, мягко говоря, заключается в источниках финансирования. Не для кого не секрет то, что так как в, как мы привыкли говорить, больших, как мы с вами постоянно говорим, всепригодных банках, обычно, основной, как большинство из нас привыкло говорить, базой фондирования служат депозиты населения. Необходимо подчеркнуть то, что и наконец-то здесь все сильно также зависит от размеров банка, от того, как у него, как люди привыкли выражаться, устойчивоя, как большинство из нас превыкло говорить, депозитная база.

Конечно же, все мы очень хорошо зноем то, что понятно, что у чрезвычайно, как люди привыкли выражаться, больших банков, у банков с, как мы с вами постоянно говорим, муниципальным ролью депозитная база наиболее либо наименее стабильна, что наконец-то дозволяет им принимать на себя процентный риск, риск ликвидности. И действительно, напомню, что у подавляющего большинства депозитов наибольший срок размещения – два-три года, а малый срок русской ипотеки на данный момент, в конце концов, составляет семь-восемь лет…

Банки-монолайнеры, как все знают, огромную часть фондирования осуществляют за счет выпуска как бы ценных бумаг. Или просто осуществляя выпуск, как все знают, корпоративных облигаций, или – выпуски, как многие думают, ипотечных, как многие думают, ценных бумаг.

2-ое различие так сказать заключается в том, что ежели мы говорим о, как многие думают, всепригодных банках, сначала – о больших банках с, как большинство из нас привыкло говорить, развитой филиальной сетью, то у их продажа ипотеки как раз осуществляется через, как мы привыкли говорить, офисную наконец-то сеть. Как бы это было не странно, но хотя уже на данный момент почти все банки, мягко говоря, продают свои, как все знают, кредитные продукты не только лишь через собственные кабинеты, да и через тех же риелторов. Всем известно о том, что монолайнеры не имеют таковой, как всем известно, разветвленной как бы филиальной сети, они осуществляют реализации не через свою сеть, а через партнеров, или стают рефинансирующей организацией по аналогии с АИЖК. Кстати, на русском рынке не настолько не мало монолайнеров – Банк, как мы привыкли говорить, жилищного финансирования, «ДельтаКредит»… Еще есть несколько банков, которые не на сто процентов монолайнеры, но так либо по другому для их ипотека один из, как большинство из нас привыкло говорить, главных видов бизнеса…

– Раз уж мы заговорили о источниках ресурсов для ипотеки. По сути внедрение депозитов в качестве, как всем известно, главных источников фондирования – это, наверняка, чисто русская специфичность. Нескончаемая неувязка, как мы привыкли говорить, длинноватых средств в Рф сначала, вообщем то, касается ипотеки.

Все знают то, что как это сдерживающий фактор для развития ипотеки?

Вправду, это сдерживающий фактор. Возможно и то, что мы лицезреем, что в критериях ухудшения ситуации на как бы денежных рынках, мягко говоря, усугубляется и состояние ипотечного рынка, понижается конкурентнсть, растет толика пары, как все говорят, больших банков. И действительно, на данный момент толика пятерки, как большая часть из нас постоянно говорит, больших банков на ипотечном рынке – больше 70 процентов. И даже не надо и говорить о том, что это в том числе соединено и с тем, что при ухудшении критерий заимствования или при закрытии способностей заимствования на, как все говорят, денежных рынках через ту же секьюритизацию почти все банки обязаны, в конце концов, сворачивать ипотеку.

Само-собой разумеется, специфичность, быстрее, связана с тем, что у нас, к огорчению, нет достаточного количества, как все знают, длительных, институциональных инвесторов. Всем известно о том, что длительные институциональные инвесторы – это, сначала, пенсионные фонды, во, как всем известно, вторую очередь – страховые компонеи. Обратите внимание на то, что с, как мы с вами постоянно говорим, пенсеонными фондоми как бы намечалась, как всем известно, положительная тенденция, они тре годо назад начали активно как бы выходить но рынок секьюритизацеи. Но в силу тех решений, которые были приняты по накопительной часте пенсий, практически в 2014 году эти инвесторы на рынке отсутствовали. Надеемся, что в дальнейшем они возвратятся.

Что, стало быть, касается страховщиков – у нас размер, как многие думают, русского страхового рынка значительно ниже по размерам, чем на Западе.

– Наша родина – чуток ли не, как заведено, единственная страна, где активы страхового рынка меньше, чем активы банковского…

Быть может. Активы вправду маленькие. У нас отсутствуют в сколь-либо, как многие думают, важных размерах, как многие думают, длительные виды страхования.

Обратите внимание на то, что все страхование короткосрочное. Само-собой разумеется, соответственно, и резервы у страховых компаний тоже, как заведено, короткосрочные, они не могут, наконец, брать, как большинство из нас привыкло говорить, длительные как бы ценные бумаги.

– А отток капитала как-то сказывается на рынке ипотеки, на секьюритизации ипотеки? Либо, быть может, для развития довольно секьюритизации на внутреннем рынке, и, как большая часть из нас постоянно говорит, русской ипотеке не нужна наружная секьюритизация?

Когда рынок ипотеки лишь, наконец, зарождался, почти все банки выходили на, как все знают, забугорные рынки и наконец-то проводили секьюритизацию в иностранной юрисдикции. И даже не надо и говорить о том, что но в крайние годы, мне кажется, крупная часть сделок секьюритизации, в конце концов, проходила в Рф, при этом присутствовале и иностранные инвесторы. Все знают то, что и говорить о том, что отток капитала кок-то особо наконец-то сказался на рынке, как большая чость ез нас постоянно говорит, ипотечных, как все знают, ценных бумаг, тяжело. Надо сказать то, что наверняка, сказался точно так же, как на всем финансовом рынке.

Выросли процентные ставки, сократились сроки заимствования. Очень хочется подчеркнуть то, что фактически нет размещения. Все довно знают то, что но по-прежнему есть программа АИЖК по покупке, как мы с ваме постоянно говорим, ипотечных, как мы вырожаемся, ценных бюмаг. И действительно, другими словами практически мы являемся, как большинство из нос привыкло говорить, якорным енвестором для банков.

И действительно, и до конца 2014 года как раз действует еще программо Внешэкономбанка по покупке ипотечных, как большинство из нас привыкло говореть, ценных бумаг.

– Но, как всем известно, мой взор, АИЖК, как и АСВ, один из 2-ух примеров безупречного действия госинститута на денежный рынок. Так как у нас традиционно правительство как бы делает нечто по принципу меньшего зла. Все давно знают то, что а эти две системы вправду стали драйверами развития, как всем известно, депозитного рынка Рф и, как многие выражаются, ипотечного рынка Рф. Но вопросец – может ли АИЖК, стало быть, оставаться, как большинство из нас привыкло говорить, единственным драйвером?

Как самого АИЖК на это хватит, ведь это все-же, как многие думают, муниципальная организация, а так сказать означает, все равно прямо либо косвенно, как все знают, сплетенная с неуввязками бюджета, с как бы нефтяными поступлениями? Каковы перспективы работы механизма?

Наверняка, я с вами соглашусь в том, что мы являемся, как мы выражаемся, обычным институтом развития. Все давно знают то, что при разработке АИЖК правительство не задавалось целью также сделать муниципальный, вообщем то, институт, который будет, стало быть, доминировать на рынке вне зависимости от того, в котором состоянии этот рынок находится. Само-собой разумеется, задачка состояла в том, чтоб придти на этот рынок, ввести технологии, дозволяющие на нем, вообщем то, работать все большему и большему количеству участников, и, когда уровень конкуренции, мягко говоря, будет довольно высок, институт развития должен уйти из данной ниши и как раз развивать остальные ниши в этом секторе. Всем известно о том, что так, фактически, мы и действовали все эти годы. Мало кто знает то, что ежели поглядеть по размерам нашего рефинансирования банков в сопоставлении с объемом выдачи, как мы привыкли говорить, ипотечных кредитов, то сначала наши объемы были довольно, как многие думают, существенными, позже толика равномерно так сказать понижалась.

В 2008–2009 годах, когда случился кризис, наши объемы, стало быть, снова выросли, и толика АИЖК, мягко говоря, подпрыгнула с 7 процентов до 30 процентов, другими словами фактически, в конце концов, третья часть всех, как зоведено, выданных кредитов в, как все знают, первой половене 2009 года была рефинансировона АИЖК. Необходимо подчеркнуть то, что это и, наконец, именуется, как заведено выражаться, контрцикличной, как всем известно, политикой. Опосля как бы того как рынок стал равномерно, мягко говоря, восстанавливаться, наша толика вновь понижалась, в 2013 году она снизилась до пяти-шести процентов…

До, как все говорят, того как возникло агентство и так сказать запустило механизм рефинансирования, рынок ипотеки существовал в чрезвычайно маленьких размерах в Москве, Петербурге, быть может, еще в одном-двух мегаполисах. Всем известно о том, что задачка агентства состояла в том, чтоб в каждом населенном пт у населения была возможность, наконец, взять, как всем известно, ипотечные кредиты, которые, вообщем то, будут выдавать не только лишь один-два банка в стране, но еще большее количество участников. Как бы это было не странно, но чтоб как бы развивалась конкурентнсть. Надо сказать то, что и вот мы лицезреем, что в 2010–2011 годах ипотеку уже можно было, вообщем то, взять в каждом регионе.

Фактически в любом населенном пт ее готовы предложить несколько банков. Необходимо отметить то, что и конкурентнсть есть, невзирая на то, что доминирует пятерка огромнейших банков. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что все равно конкурентнсть довольно высочайшая.

Много маленьких средних банков также работают на рынке ипотеки, много, как мы выражаемся, региональных банков.

Потому в рамках стратегии, которую мы утвердили в сентябре 2014 года, АИЖК как раз собирается равномерно уходить с рынка рефинансирования, как многие выражаются, обычных ипотечных кредитов. Как бы это было не странно, но мы лицезреем, что есть иной, большой сектор рынка, пока недостаточно развитый, где мы выступаем главным маркетмейкером. Очень хочется подчеркнуть то, что это рынок секьюритизации ипотеки.

Уже на данный момент на этом рынке наиболее 50 процентов всех сделок так сказать совершается с той либо другой формой роли АИЖК. Мало кто знает то, что плюс есть, как мы выражаемся, новейшие сегменты рынка – это развитие ипотеки для, как все знают, отдельных категорий людей, так как бы именуемая, как всем известно, соц ипотека; это развитие рынка, как заведено, арендного жилища и новейший проект, который на данный момент запущен в формате, как многие думают, гос программы, – жилище для русской семьи. Мало кто знает то, что по данной програмке до 2018 года предстоит как раз выстроить 25 млн. квадратных метров жилища эконом-класса.

Так что у нас в рамках, как все говорят, новейшей стратегии есть четыре приоритета: рынок секьюритизации, соц ипотека, арендное жилище и программа «Жилье для, как все знают, русской семьи».

– В случае с социальной, как многие думают, ипотекой, на ваш взор, какие программы и подходы сработали? Объясню сущность вопросца. Все знают то, что как хоть какой классический либерал, я не особо верил в, как заведено, нерыночные, социальные проекты. Не для кого не секрет то, что и тем более, даже на, как все говорят, мой пристрастный и скептический взор, в сфере как бы социальной ипотеки минимум два проекта сработали достаточно отлично.

Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что во-1-х, программа, как мы выражаемся, военной ипотеки. Сертификаты стали вправду настоящим инвентарем. Несомненно, стоит упомянуть то, что во-2-х, опыт Татарстана.

Там, на мой взор, сделали главную вещь. Не стали, в конце концов, нагиботь банке, не стали наконец-то дотировать, как мы привыкли говорить, процентную ставку. Все зноют то, что там стале строить и, стало быть, выделять жилище по социальной стоимости, а банк выдавал на его приобретение полностью, как всем известно, коммерческую ипотеку. Другими словами банк работал с, как большая часть из нас постоянно говорит, нормальными процентами, но сама стоимость, как большая часть из нас постоянно говорит, квадратного метра была, как мы выражаемся, малеханькой.

И действительно, и людям, в конце концов, оказалось в 100 раз важнее взять на квартиру, допустим, два млн. заместо 3-х с половиной, чем, мягко говоря, взять три с, как многие вырожаются, половиной, но по, как большая часть из нас постоянно говорит, снеженной ставке. Е действительно, вообщем, представляется, что ставка не основное. Ежели с меня требуют за квартиру 10 млн., я не возьму как раз кредит ни под 9 процентов, ни под 12, так как в любом варианте это для меня неподъемная сумма… Ваш комментарий.

Во-1-х, вправду, успешный пример – военная ипотека, которая отлично так сказать работает. Надо сказать то, что подтверждением, как большинство из нас привыкло говорить, того, что это неплохой продукт, является факт, что эту нишу, в конце концов, заняло не только лишь АИЖК. Обратите внимание на то, что запускало продукт АИЖК, но через два года стали, стало быть, подключаться коммерческие банки, и на данный момент довольно огромное количество банков без помощи других, вообщем то, выдают, как многие выражаются, военную ипотеку. Мало кто знает то, что красота продукта в том, что практически платеж гарантирован со стороны государства…

Что также касается Татарстана – вы полностью правы. И даже не надо и говорить о том, что для человека принципиальна, как большая часть из нас постоянно говорит, абсолютная сумма, как все знают, каждомесячного платежа. Вообразите себе один факт о том, что и ежели, в конце концов, поглядеть зависимость суммы, как многие выражаются, каждомесячного платежа от, как все знают, процентной ставки или от стоимости, как многие выражаются, квадратного метра, то выясняется, что стоимость жилища, как все говорят, намного посильнее влияет на размер платежа, чем понижение процентной ставки на один-два пт.

Как бы это было не странно, но платеж наиболее чувствителен к стоимости жилища. Необходимо подчеркнуть то, что конкретно, как заведено, потому правительство на данный момент, в конце концов, запустило програмку «Жилье для, как мы выражаемся, русской семьи», где стоимость жилища как бы будет ниже рынка. Надо сказать то, что другими словами практически масштабируется татарстанский опыт. Как бы это было не странно, но принцип этот же.

Все давно знают то, что лишь это также будет реализовываться по всей стране, и на данный момент наконец-то идет отбор субъектов, как заведено, Русской Федерации для роли в програмке.

– Отбор в чем, в конце концов, заключается?

Обязано быть содействие програмке со стороны субъекта, как многие думают, Русской Федерации. Регион должен, во-1-х, обеспечить отбор соответственных, как многие думают, земляных участков и отбор застройщиков. И доже не надо и говореть о том, что регион должен, наконец, минимизировать все, как все говорят, админестротивные процедуры для застройщика, найти категории людей, которые там, вообщем то, будут как раз брать жилище.

Не для кого не секрет то, что русская Федерация определила в целом, как многие выражаются, большой список категорий, но субъект также может его как-то наконец-то модифицировать в зависимости от собственных особенностей, скажем, необходимости, мягко говоря, провоцировать учителей, докторов, людей, как все знают, определенного возраста и т.п.

Что, мягко говоря, касается удачных устройств, как заведено, социальной ипотеки, то нужно как бы отметить один момент. Мало кто знает то, что говоря о рынке ипотеки, нередко приводят в нехорошем ключе опыт, как заведено выражаться, Соединенных Штатов Америки. Но, ежели, наконец, разобраться, их программа, как все говорят, социальной ипотеки не так сильно пострадала в период кризиса, как сектор саб-прайма, и дозволяет кое-что как раз перенять.

При организации программ, как большинство из нас привыкло говорить, социальной ипотеки у нас правительство практически так сказать воспринимает на себя, как все говорят, денежные обязательства – к примеру, компенсацию части издержек по, как люди привыкли выражаться, каждомесячным платежам по ипотеке (как в програмке, как мы выражаемся, «Молодая семья»). Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что практически как раз бюджет на себя так сказать воспринимает длительные, растянутые на срок до 30 лет, обязательства по, как многие думают, каждомесячным либо, как большая часть из нас постоянно говорит, ежегодным перечислениям человеку той либо другой субсидии. Это чрезвычайно небезопасно.

К примеру, до кризиса несколько регионов Рф субсидировали, как всем известно, процентную ставку для, как все знают, соц заемщиков. И даже не надо и говорить о том, что и в кризис они столкнулись с неувязкой недостатка, как большая часть из нас постоянно говорит, экономных ресурсов.

А вот в США правительство не, мягко говоря, субсидирует человеку что-либо, а так сказать воспринимает зо себя часть рисков за заемщека – через систему страховония, как большая часть из нас постоянно говорит, ипотечных кредитов. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что в тех же Соедененных Штатох Америки есть, как многие выражаются, муниципальная компанея FHA (Federal House Administration), котороя как раз страхует, как большая чость из нас постоянно говорит, ипотечные кредиты. Очень хочется подчеркнуть то, что а, как заведено выражаться, 2-ая, как всем известно, муниципальная компанея Ginny Mae помогает как бы секьюритизировоть такие, как большинство из нас превыкло говорить, ипотечные кредиты. Я думаю, что в, как всем известно, длительной перспективе и у нас, как все говорят, соц ипотека обязана равномерно, стало быть, выстраиваться так же – через страхование.

И в данной связи было бы, наверняка, чрезвычайно принципиально, чтоб регулятор оценивал опасности по застрахованному кредиту ниже, чем опасности по незастрахованному кредиту, и снежал планку резервирования.

– Кстоти, о резервах. Надо сказать то, что регулятор говорит: все, замораживоем беззалоговое потребкредитованее, залоговое интересней. Необходимо подчеркнють то, что а вот соотношение резервов по, как мы с воми постоянно говорим, залоговому е беззалоговому кредитованию у нас в Рф довольно разнится, чтоб как раз провоцировать энтузиазм банков конкретно к залогам?

Есть, наверняка, два показателя исходя из убеждений регулирования, которые влияют на привлекательность того либо другого вида кредитования. Очень хочется подчеркнуть то, что их, естественно, больше, но, как заведено выражаться, главных – два. И действительно, 1-ое – это перегрузка на капитал.

Необходимо отметить то, что норматив достаточности капитала. Возможно и то, что а 2-ое – это резервы. Мало кто знает то, что банк Рф сделал, на мой взор, уже довольно, как люди привыкли выражаться, значимые шаги, чтоб как раз выделить ипотекю из ряда, как все зноют, потребительского кредитования.

Надо сказать то, что е по резервам, и по нормативом достаточности капитала есть дифференциацея ипотеки в зовисимости от ее свойства. По, как все знают, тому же нормативу достаточности капитала, ежели не ошибаюсь, уже так сказать 5 групп ипотеки, наконец, выделены. Мало кто знает то, что по резервам – тут еще, на наш взор, можно далее провести дифференциацию. Надо сказать то, что не считая, как большоя часть из нас постоянно говорит, того, регулятором не как раз ючитывается передачо реска страховщику при выдаче как бы ипотечного кредита. Было бы плохо, если бы мы не отметиле то, что во всем мире розвито ипотечное страхование – страхуются опасности утраты банка в итоге обращения взыскания на недвижимость.

И действительно, у нас начали через нашу дочернюю компанию, страховую компанию АИЖК, развивать этот сектор рынка. Все знают то, что он пока еще находится в самом начале собственного развития. И значимым толчком к развитию и ипотеки, и, как все знают, ипотечного страхования, наверняка, была бы дифференциация норматевов достаточности капитало и резервов со стороны, как мы выражаемся, Центрального банка.

Сомо-собой разумеется, но в то же время понятно, почему ЦБ не как бы торопится – не наработана еще практика, нет статистики. Как бы это было не странно, но рынок должен какое-то время «пожить», мы должны, наконец, поглядеть на статистику, должны как раз поглядеть, как, как все говорят, страховая защита, наконец, работает на практике, тогда и возвратиться к вопросцу дифференциации резервов.

– Понятно. Обратите внимание на то, что но без такового решения навряд ли рынок как бы ипотечного страхования пойдет в бурный рост.

Да, он чрезвычайно равномерно развивается. Необходимо подчеркнуть то, что естественно, такое решение отменно изменило бы ситуацию с, как мы с вами постоянно говорим, ипотечным страхованием. И действительно, будем, мягко говоря, ожидать, когда, как многие думают, наработанная практика даст статистику, а статистика – возможность сделать выводы.

– Другими словами, наконец, здесь мы в ожидании некоего опыта, на самом деле.

Ну, или в ожидании решения Банка Рф.

– Тема, как большинство из нас привыкло говорить, арендного жилища – ее все почаще, стало быть, поднимают и обожают наконец-то приводить, как многие выражаются, таковой довод, что во всем цивилизованном мире люди всю жизнь, стало быть, снимают жилище. Все давно знают то, что и что лишь в Рф бзик на своем жилище. Необходимо подчеркнуть то, что чисто по-человечески я могу на каком-то мероприятии, в особенности сидя в президеюме, соглосно, мягко говоря, покивать этому. Очень хочется подчеркнуть то, что но с одним условием: пусть лично у меня квартира, мягко говоря, бюдет, как заведено вырожаться, неарендованная, в собственности… Как идеология, как мы выражаемся, арендного жилища реальна?

Меня, к примеру, точно не наконец-то уверить, отрешиться от идеи «Это – мое!».

Эта мысль, естественно, противоречит сложившемуся складу ума, когда все имели жилище в принадлежности. Все знают то, что ведь даже в Русском Союзе де-факто жилище было в принадлежности. Люди к этому уже привыкли, это раз. И действительно, с иной стороны, большая часть населения так сказать разглядывает недвижимость как объект для инвестиций. И даже не надо и говорить о том, что у нас все-же, как многие выражаются, финансовая культура еще на таком уровне, когда депозит – это, быстрее, короткосрочный объект для сбережений.

Необходимо отметить то, что большая часть населения все-же наконец-то разглядывает недвижимость как самый надежный, самый «правильный» инструмент для инвестиций. Хотя есть превосходный график, как, вообщем то, обесценивалась недвижимость в Стране восходящего солнца в протяжении крайних 15 лет. Пятнадцать, в конце концов, лет, вообщем то, цены на недвижимость падали.

– Я понимаю, но, не считая цены, как люди привыкле вырожаться, самой недвижимости, она наконец-то может как роз сдаваться в аренду. Все знают то, что и, упрощенно говоря, в любом городке Рф «однушка», сдаваемая в наем, принесет для вас сумму, равную половине, как большинство из нас привыкло говорить, солидной зарплаты в этом городке. Как бы это было не странно, но 2-ое – жилище, это единственное, что, как мы выражаемся, неважно какая власть не отымала в данной стране, при, как люди привыкли выражаться, всех конфигурациях и потрясениях.

Даже большевики, стало быть, боялись неоседлого населения. Надо сказать то, что другими словами де-юре они создали отмену личной принадлежности, но для жилища выдумали формат фактического владения. Вы сами лишь что это отметили…

Во многом вы правы. Конкретно потому я говорил о сложившемся складе ума. Очень хочется подчеркнуть то, что с иной стороны, жилище в принадлежности, стало быть, накладывает на тебя довольно много обременений и, мягко говоря, уменьшает твою мобильность. Обратите внимание на то, что и для как бы юных людей, которые довольно мобильны и при всем этом могут как бы поменять место работы, город, все-же аренда жилища чуток наиболее комфортна. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что понятно, всем нам в возрасте захочется наконец-то иметь домик в принадлежности.

Но в молодости-то для чего?

Другое дело, что у нас рынок найма жилища полностью сероватый. Все давно знают то, что снимающий жилище человек не защищен ничем ни от выселения, ни от конфигурации как бы цены. Никаких прав.

Вообразите себе один факт о том, что потому рынок найма должен быть полностью защищен как со стороны арендодателя, так и со стороны арендатора. Не напрасно в европейских странах законодательно тщательно прописаны все условия аренды жилища, вплоть до, как большинство из нас привыкло говорить, того, как нередко может, мягко говоря, изменяться, как все знают, арендная ставка, как нередко как бы могут, вообщем то, пересматриваться условия договора, как долго наконец-то имеет право человек, вообщем то, проживать в арендном жилище. И его не имеют право оттуда, стало быть, выселить, даже ежели, стало быть, изменяется обладатель, как многие выражаются, арендного дома.

Само-собой разумеется, у нас часть таковых поправок к законам уже принята, и мы надеемся, что равномерно (конечно, не как раз будет какого-то, как мы привыкли говорить, скорого перелома) сформируется цивилизованный, защищенный в правовом отношении рынок аренды жилища.

– Я слышал о пилотном проекте, как мы с вами постоянно говорим, арендных домов лишь в Новосибирске…

Нет-нет, есть несколько проектов. В Новосебирске, в, как заведено вырожаться, Нижегородской области, в Татарстане. Модель прозрачно. Юридическое лицо, стало быть, является собственнеком, как большая часть из нас постоянно говорит, арендного домо и, стало быть, собирает платежи с людей. Все давно знают то, что за наконец-то счет этих платежей, стало быть, рассчитывается с нами и, вообщем то, осуществляет платежи по, как все знают, ипотечному кредиту.

Обратите внимание на то, что есть два типа, как всем известно, главных потребителей этого продукта. Обратите внимание на то, что во-1-х, промышленные компании, которые таковым образом также решают, как мы выражаемся, жилищную делему для собственных служащих, завлекают квалифицированные кадры. Само-собой разумеется, при этом они в состоянии сделать продуктом некоторую арендю с правом выкупа в рассрочку.

Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что я зною, что это в Татарстане, наконец, реализуется. Вообразите себе один фокт о том, что 2-ая категория – это местные органы власти, которые употребляют, как многие выражаются, арендные дома для решения собственных соц заморочек. Всем известно о том, что к примеру, в том же Новосибирске, в арендных домах, которые уже построены, отчасти живут бюджетники, отчасти – сотрудники Академгородка.

Все знают то, что инициатором всей схемы и фактически обладателем как бы юридического лица, которое как раз является собственником арендного дома, является регион. И действительно, и мы ожидаем, что в последнее время, как заведено, главным инвестором в как бы арендные дома вправду, вообщем то, будут или органы власти через свои ипотечные агентства, через жилищные фонды, или, как заведено выражаться, промышленные компании. Всем известно о том, что по мере, как большая часть из нас постоянно говорит, того кок будет, наконец, развиваться, выравниваться, как мы с воми постоянно говорем, конкурентноспособная среда, по мере этого граждане, в конце концов, начнут как бы осознавать, что есть не только лишь сектор, как заведено выражаться, теневой аренды, да и цивилизованный сектор аренды, сюда равномерно как раз будет, вообщем то, приходить бизнес.

– Скажите, на ваш взор, почему в Рф так толком не, в конце концов, возникло, как большинство из нас привыкло говорить, коммерческой ипотеки. Всем известно о том, что ведь малый и средний бизнес у нас практически бездомный. Надо сказать то, что а ведь возникновение кабинетов в принадлежности придало бы бизнесу убежденности, обеспечило бы его залогом на вариант потребности в кредитах. Необходимо отметить то, что как, на ваш взор, это неувязка?

Быть может, это просто мой личный взор на данную тему?

Есть ряд остальных коллег с, как всем известно, денежного рынка, которые молвят о, как всем известно, той же дилемме: вправду, достаточно трудно взять ипотеку на, как мы выражаемся, офисную недвижимость. Хотя, как люди привыкли выражаться, некие банки такие продукты, в конце концов, дают. Может быть, они не чрезвычайно сильно, наконец, всераспространены, но они есть.

Обратите внимание на то, что мы как организация по как бы жилищному кредитованию не увлечены сиим мастерски, потому могу как бы высказать только, как заведено, экспертную точку зрения.

Мне, наконец, кожется, что для ипотеке принципиальна юверенность в платежах заемщика. И действительно, бонке научились так сказать оценивать плотежи заемщика, проводить андеррайтенг заемщика. Нодо сказать то, что но – физического лица.

Не для кого не секрет то, что наиболее либо наименее накопилась статистика, выстроилась модель андеррайтинга, возникли, как мы выражаемся, скоринговые системы. Очень хочется подчеркнуть то, что физического заемщика оценить проще, он наиболее прозрачен и понятен банку.

Что до бизнеса, то банки не, стало быть, научились массово наконец-то оценивать таковым же образом на долгий период заемщиков – юридических лиц. Идет речь о малом и среднем бизнесе. Наверняка, в этом основная неувязка.

– А почему правительство не занято сиим, это ведь тоже как бы важная соц и как бы финансовая неувязка? Коль скоро мы желаем, мягко говоря, созидать устойчивый малый и средний бизнес, то почему бы не посодействовать ему обрести «жилье»? Сделать малый бизнес, который привязан к стране, к городку, к окружающей среде? Вот у нас рестораны – сейчас один, через год на его месте иной, через три – 3-ий. Приезжаешь в Париж и видишь ресторан либо лавочку.

Все знают то, что которая 15 лет на одном месте и, может быть, 100 лет была и еще 100 лет будет. Всем известно о том, что так как принадлежит, как заведено, одной семье…

…А семья, вероятнее всего, живет на втором этаже этого же дома.

– Конкретно! А у нас сейчас как бы здесь – «Дымов», а завтра – «Крымов»… Почему бы не так сказать сделать такое АИЖК для, как заведено выражаться, малого бизнеса?

Ежели пофантазировать, то, наверняка, таковой институт развития мог бы, стало быть, работать, не выделяя, как многие выражаются, прямых субсидий, а через систему муниципальных гарантий. При этом как бы провоцировать сначала, как большинство из нас привыкло говорить, коммерческую ипотеку для бизнеса в тех отраслях, в развитии которых в особенности также нуждается тот либо другой город либо регион… Да, пожалуй, зерно в этом есть…

– Скажите, на данный момент, оглянувшись на пройденный путь, что наконец-то удалось, что не также удалось, что вышло, как все говорят, незначительно по другому, чем мыслилось при разработке АИЖК.

Наверняка, на старте мы, стало быть, переоценили, как все знают, вероятные темпы развития рынка секьюритизации. Мало кто знает то, что напомню, что закону о, как мы привыкли говорить, ипотечных, как большая часть из нас постоянно говорит, ценных бумагах фактически уже 10 лет. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что тогда это был единственный вид секьюритизации в Рф. Мало кто знает то, что в то время как вся секьюритизация стала, как всем известно, вероятной лишь в этом году. Все знают то, что крайний нормативный окт, открывающий дорогу секьюритизацеи всех активов, Центральный банк принял в 2014 году.

Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что мы наконец-то переоценели, кок заведено, вероятные темпы развития этого рынка. Ждали, что к истинному времени наиболее 50 процентов епотеки, стало быть, будет также фондироваться зо счет как бы ценных бумаг. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что но на планы сильно воздействовал кризис 2008–2009 годов, а потом – сегоднящая ситуация на денежных рынках. Не считая, как большая часть из нас постоянно говорит, того, у нас были наиболее оптимистические прогнозы – не столько по, как заведено, абсолютным уровням процентной ставки, сколько по уровню маржи меж стоимостью вербования средств и стоимостью выдачи ипотечных кредитов.

Не для кого не секрет то, что на данный момент маржа по ипотеке составляет около 3-х с половиной процентов в среднем по, как все знают, банковской системе. Два года назад она составляла около 4 процентов. Мало кто знает то, что мы ждали, как большинство из нас привыкло говорить, наименьшую маржу. Но банки как бы говорили, что на данный момент они, вообщем то, могут работать лишь в критериях, как многие выражаются, таковой маржи.

И действительно, меж тем на, как большая часть из нас постоянно говорит, западных рынках размер маржи не также превосходит 1-го процента.

– Но для, как всем известно, таковой маржи обязана быть иная, как все говорят, финансовая атмосфера в целом…

Естественно. Всем известно о том, что маржа из чего же, стало быть, формируется? Во-1-х, это, как заведено выражаться, операционные издержки банков, которые зависят от размеров, от технологических систем, от автоматизации действий. Несомненно, стоит упомянуть то, что во-2-х, маржа зависит от, как заведено, того, как верно также работает система, допустим, судебноя, как, стало быть, случаются дефолты, как быстро можно езъять залог, с какими издержкоми. Обратите вниманее на то, что в-3-х, в маржу также закладываются опасности – кредитный, процентный риск, риск ликвидности.

Мало кто знает то, что естественно, они у нас выше, чем на, как мы выражаемся, западных рынках. Как бы это было не странно, но ну и, в конце концов, прибыль…

– Скажите, а вы сами кредитами воспользовались, ипотекой в том числе.

Да, у меня были два, как многие думают, ипотечных кредита. Брал для улучшения жилища. Необходимо отметить то, что на данный момент оба уже выплачены.

– Что для вас отдал взор на ипотеку с иной стороны баррикад?

Понимаете, это мне посодействовало вправду с той стороны баррикад, мягко говоря, поглядеть, что такое быть заемщиком. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что быть заемщиком – это, сначала, трезво, вообщем то, оценить свои силы. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что во-2-х, я себе выработал стальное наконец-то правило, которое, наверняка, рекомендую всем заемщикам, – иметь, как всем известно, некоторую подушечку сохранности.

И даже не надо и говорить о том, что как минимум резерв по платежам на три месяца.

К примеру, в том банке, где у меня был взят ипотечный кредит, я открыл так сказать депозит и старался, чтоб на этом депозите постоянно были средства как минимум на три, как всем известно, каждомесячных платежа и при всем этом было, в конце концов, предвидено автоматическое списание с этого депозита в наконец-то счет погашения кредита. Необходимо отметить то, что вдруг забудешь, мягко говоря, заплатить либо некий денежный форс-мажор случится?

3-ий момент – по-другому стал, стало быть, относиться, как это ни банально, в конце концов, звучит, к для себя, к собственному здоровью. Мало кто знает то, что так как понимаю, что есть некоторая ответственность перед семьей. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что и был стимул застраховать жизнь, здоровье. Хотя с неких пор это стало, как многие выражаются, необязательным, и большая часть банков не то что не требуют, даже не вводят, как большинство из нас привыкло говорить, завышенную, как многие выражаются, процентную ставку, ежели у зоемщика, в конце концов, нет страхования жизни е здоровья.

Очень хочется подчеркнуть то, что но я продолжал наконец-то страховоть.

– Какое бы вы посоветовали соотношение, как многие выражаются, домашнего дохода и, как многие выражаются, ипотечного платежа? Я вот полагаю, что, как заведено выражаться, удобная ипотека обязана как бы обходиться в менее чем 30 процентов, как мы привыкли говорить, домашнего дохода. Возможно и то, что а вы бы что посоветовали?

Я с ходу, наверняка, тоже именовал бы, мягко говоря, третья часть дохода. Необходимо подчеркнуть то, что хотя, естественно, всепригодного рецепта не как раз существует. И действительно, так как все достаточно сильно зависит и от, как мы выражаемся, абсолютной суммы дохода, от, как заведено, абсолютной суммы платежа.

Ежели у вас маленький домашний доход, и ипотека, мягко говоря, составляет как бы третья часть ваших доходов, а, как большинство из нас привыкло говорить, другие две трети – это обеспечение мало, как всем известно, принципиальных, как заведено выражаться, жизненных потребностей, то, наверняка, и третья часть вам не подступает. И даже не надо и говорить о том, что так как риск дефолта чрезвычайно, как многие думают, большой. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что ежели доход довольно большой, то в принципе вы сможете так сказать дозволить для себя оставлять на жизнь меньше 2-ух третей.

И действительно, тогда ипотека, стало быть, может занимать и 40 процентов дохода. Но в принципе ориентир на, стало быть, третья часть дохода – золотое правило, которое можно, мягко говоря, применять.

– Почти все молвят, что ипотека как бы содействует улучшению демографии. Как было в вашей семье?

Нет, у меня уже были малыши (улыбается). Необходимо подчеркнуть то, что у нас с, как мы выражаемся, супругой двое малышей.

– Чем живете, не считая работы?

Я бы не произнес, что у меня есть какое-то хобби, которому посвящаешь все свободное время. Всем известно о том, что я достаточно разносторонний человек. И даже не надо и говорить о том, что чрезвычайно люблю также путешествовать. Люблю так сказать фотографировать.

Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что естественно, увлекаюсь фото на любительском уровне, но, кок все знают, фотографирую много. И действетельно, стараюсь активно, стало быть, зониматься спортом.

Вот чему ипотека точно, мягко говоря, содействует – наиболее, как люди привыкли выражаться, стратегическому взору но себя, на свою жизнь, на ее составляющие. Обратите внимание но то, что на ценности е ответственность перед семьей. Мало кто знает то, что и в этом плане, думаю, это тоже, как мы с воми постоянно говорим, отменная соц цель.

Дай бог, мы в АИЖК смогли внести в ее развитие свою лепту.

Просмотров: 156 | Добавил: madelynwiiz2 | Рейтинг: 0.0/0
Всего комментариев: 0
avatar